Tierkrankenversicherung nach Alter was ändert sich?
Für Tierkranken- und OP-Versicherungen kann das Alter bei der Aufnahme eine Rolle spielen. Eine einheitliche Altersgrenze für alle Verträge gibt es aber nicht. Entscheidend sind die konkreten Aufnahmebedingungen, Gesundheitsfragen und Versicherungsleistungen.
Erst informieren: die wichtigsten Punkte- Aufnahmealter und Altersgrenzen können je nach Vertrag unterschiedlich sein
- Gesundheitszustand und Gesundheitsfragen getrennt vom Alter prüfen
- Auch bei älteren Tieren zuerst die konkreten Bedingungen ansehen
Dafür gibt es keine allgemeingültige Zahl. Viele Angebote arbeiten mit einem Mindest- oder Höchstaufnahmealter. Welche Grenze gilt, muss beim konkreten Vertrag geprüft werden.
Aufnahmealter verstehenWas verändert sich bei der Absicherung mit dem Alter?
Alter, Gesundheitszustand und gewünschter Leistungsumfang sind unterschiedliche Prüfpunkte. Deshalb sollte nicht allein vom Alter des Hundes oder der Katze auf die Versicherbarkeit geschlossen werden.
Aufnahmealter
Ein Vertrag kann ein Mindest- oder Höchstalter für den Neuabschluss vorsehen. Die konkrete Grenze steht in den jeweiligen Bedingungen.
Altersgrenzen prüfenGesundheitszustand
Zusätzlich zum Alter können Gesundheitsfragen oder Angaben zu bisherigen Erkrankungen für die Antragsprüfung relevant sein.
Gesundheitsfragen verstehenLeistungsumfang
Ob Kranken- oder OP-Schutz in Frage kommt, sollte anhand der versicherten Leistungen und nicht allein anhand des Alters entschieden werden.
Kranken- und OP-Schutz vergleichenGibt es ein Höchstalter für eine Tierkrankenversicherung?
Eine einheitliche Höchstaltersgrenze für alle Tierkrankenversicherungen gibt es nicht. Die Aufnahmebedingungen werden im jeweiligen Versicherungsvertrag festgelegt.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass bei Tierkrankenversicherungen häufig ein Mindest- und ein Höchstalter für den Abschluss vorgesehen ist. Deshalb sollte das konkrete Aufnahmealter immer anhand der aktuellen Vertragsunterlagen geprüft werden.
Wichtig ist außerdem die Unterscheidung zwischen dem Alter bei Neuabschluss und der Frage, wie ein bereits bestehender Vertrag im weiteren Leben des Tieres fortgeführt wird.
Altersgrenze und Gesundheitszustand sind zwei verschiedene Fragen
Ein Tier kann das zulässige Aufnahmealter erfüllen und trotzdem müssen weitere Voraussetzungen geprüft werden. Umgekehrt sagt das Alter allein noch nicht, welche Entscheidung bei einem konkreten Antrag getroffen wird.
Nach Angaben der Verbraucherzentrale können bei älteren Tieren oder bei Vorerkrankungen zusätzliche Angaben zum Gesundheitszustand oder auch ein tierärztliches Gutachten verlangt werden.
Verbraucherzentrale ansehenEine feste Alterszahl aus einem allgemeinen Ratgeber ersetzt nicht die aktuellen Aufnahmebedingungen des konkreten Versicherungsvertrags.
Zur ChecklisteJunge, erwachsene und ältere Tiere: Was solltest du jeweils prüfen?
Starre Altersstufen helfen bei Versicherungsfragen nur begrenzt. Sinnvoller ist es, in jeder Lebensphase dieselben Kernpunkte neu zu prüfen: Aufnahmebedingungen, Gesundheitsangaben, Leistungsumfang und Eigenanteil.
Junges Tier
Prüfe das Mindestaufnahmealter, den Beginn des Versicherungsschutzes und mögliche Wartezeiten. Auch bei einem jungen Tier sollten Gesundheitsfragen genau beantwortet werden.
Welpen und Kitten absichernErwachsenes Tier
Neben dem Aufnahmealter werden bestehende Gesundheitsangaben und der gewünschte Versicherungsumfang wichtig. Prüfe auch Selbstbeteiligung und Leistungsausschlüsse.
Selbstbeteiligung einordnenÄlteres Tier
Prüfe zuerst, ob ein Neuabschluss nach den aktuellen Aufnahmebedingungen noch möglich ist. Danach sind Gesundheitsprüfung, Einschränkungen und tatsächlicher Leistungsumfang entscheidend.
Ältere Tiere einordnenLohnt sich eine Tierkrankenversicherung für ein älteres Tier noch?
Diese Frage lässt sich nicht allein mit dem Alter beantworten. Zuerst muss geklärt werden, welche Absicherung für das Tier überhaupt noch angeboten werden kann und welche Leistungen nach den konkreten Bedingungen versichert wären.
Danach kannst du Beitrag, Selbstbeteiligung, Leistungsgrenzen und Ausschlüsse den Kosten gegenüberstellen, die du im Ernstfall selbst tragen könntest oder möchtest.
Bei einem älteren Tier ist deshalb eine konkrete Vertragsprüfung sinnvoller als die pauschale Aussage, eine Versicherung lohne sich grundsätzlich oder grundsätzlich nicht.
Welche Rolle spielen Vorerkrankungen und bisherige Behandlungen?
Gesundheitszustand und Alter sollten getrennt betrachtet werden. Für einen Antrag kann entscheidend sein, nach welchen gefahrerheblichen Umständen der Versicherer konkret fragt.
Nach § 19 VVG müssen bis zur Abgabe der Vertragserklärung die bekannten gefahrerheblichen Umstände angezeigt werden, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat.
Welche Folgen eine bestimmte Erkrankung, Diagnose oder Behandlung für einen konkreten Antrag hat, kann nicht allgemein beantwortet werden. Das hängt von der gestellten Frage und den Vertragsbedingungen ab.
Aufnahmealter und Gesundheitsprüfung nicht verwechseln
Beide Punkte können bei einem Neuabschluss relevant sein, beantworten aber unterschiedliche Fragen.
Darf das Tier grundsätzlich neu aufgenommen werden?
- vertraglich festgelegte Altersgrenzen prüfen
- Mindest- und Höchstaufnahmealter unterscheiden
- Regeln für Kranken- und OP-Schutz getrennt prüfen
Welche Gesundheitsangaben werden verlangt?
- konkrete Fragen im Antrag lesen
- bekannte abgefragte Umstände vollständig angeben
- mögliche Folgen anhand des konkreten Vertrags prüfen
Krankenversicherung oder OP-Versicherung bei älteren Tieren?
Auch diese Entscheidung sollte nicht allein vom Alter abhängen. Zuerst ist zu prüfen, welche Vertragsform überhaupt verfügbar ist und welche Leistungen sie tatsächlich einschließt.
Fokus auf versicherte Operationen
Prüfe, welche Eingriffe als Operation gelten und welche Vor- und Nachbehandlungen zum versicherten Umfang gehören.
Möglicherweise breiterer Leistungsumfang
Prüfe, welche ambulanten, stationären, diagnostischen und operativen Leistungen im konkreten Vertrag eingeschlossen sind.
Wo findest du Altersgrenzen und Leistungsumfang?
Versicherer müssen Verbrauchern vor Vertragsschluss die maßgeblichen Vertragsbestimmungen und gesetzlich vorgeschriebenen Informationen zur Verfügung stellen.
Für die Entscheidung sind insbesondere die Versicherungsbedingungen und das Informationsblatt zu Versicherungsprodukten relevant. Dort solltest du Aufnahmevoraussetzungen und Leistungsumfang nachvollziehen.
§ 1 VVG-InfoV ansehenFür Verbraucher sieht § 4 VVG-InfoV zusätzlich ein Informationsblatt zu Versicherungsprodukten vor.
§ 4 VVG-InfoV ansehenTierkrankenversicherung nach Alter: Diese Punkte prüfen
Mit diesen sechs Fragen lässt sich die Situation besser einordnen, ohne nur auf das Geburtsdatum des Tieres zu schauen.
Aufnahmealter
Liegt dein Hund oder deine Katze innerhalb der aktuell geltenden Altersgrenzen für einen Neuabschluss?
Altersgrenze verstehenGesundheitsfragen
Welche gefahrerheblichen Umstände werden im Antrag konkret in Textform abgefragt?
Gesundheitsfragen prüfenWartezeiten
Ab wann besteht Schutz für die einzelnen Leistungen?
Wartezeiten verstehenAusschlüsse
Welche Behandlungen oder Sachverhalte sind nach den Bedingungen nicht oder nur eingeschränkt versichert?
Leistungsausschlüsse prüfenSelbstbeteiligung
Welchen Anteil einer erstattungsfähigen Rechnung musst du gegebenenfalls selbst tragen?
Selbstbeteiligung verstehenLeistungsumfang
Passt der tatsächliche Kranken- oder OP-Schutz zu den Kosten, die du absichern möchtest?
Absicherungsformen einordnenFragen zu Tierkrankenversicherung und Alter
Wie alt darf ein Tier maximal sein, um eine Versicherung abzuschließen?
Dafür gibt es keine einheitliche Alterszahl für alle Tierkrankenversicherungen. Viele Verträge sehen ein Höchstaufnahmealter vor. Die konkrete Grenze muss in den aktuellen Aufnahmebedingungen des jeweiligen Vertrags geprüft werden.
Ab welchem Alter kann ich meinen Hund oder meine Katze versichern?
Auch ein Mindestaufnahmealter kann vertraglich festgelegt sein. Ab welchem Zeitpunkt ein Neuabschluss möglich ist, ergibt sich deshalb aus den konkreten Aufnahmebedingungen.
Kann man einen älteren Hund noch krankenversichern?
Das hängt vom konkreten Angebot ab. Prüfe zunächst das Höchstaufnahmealter. Zusätzlich können Gesundheitsfragen, bisherige Erkrankungen und weitere Aufnahmevoraussetzungen relevant sein.
Lohnt sich eine Versicherung für einen älteren Hund oder eine ältere Katze noch?
Das lässt sich nicht allein anhand des Alters beantworten. Entscheidend sind unter anderem die noch verfügbare Absicherung, der tatsächliche Leistungsumfang, Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse und die Kosten, die du alternativ selbst tragen könntest.
Wird ein älteres Tier wegen seines Alters automatisch abgelehnt?
Das kann nicht allgemein behauptet werden. Ein Vertrag kann zwar ein Höchstaufnahmealter vorsehen, daneben können aber weitere Aufnahmebedingungen gelten. Maßgeblich ist die konkrete Prüfung des jeweiligen Vertrags.
Sind Vorerkrankungen und hohes Alter dasselbe Problem?
Nein. Das Alter kann für Aufnahmegrenzen relevant sein. Gesundheitsfragen betreffen dagegen den Gesundheitszustand und die vom Versicherer konkret abgefragten gefahrerheblichen Umstände. Beide Punkte sollten getrennt geprüft werden.
Fachliche und gesetzliche Grundlagen
Du möchtest die Absicherung für das Alter deines Tieres einordnen?
Wenn du wissen möchtest, welche Punkte bei Alter, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang relevant sind, kannst du deine Situation persönlich besprechen.
Paw-Protect ist kein Vergleichsportal. Marcel Turek ist als Ausschließlichkeitsvermittler für die HanseMerkur Versicherungsgruppe tätig.